Дмитрий Богданов (zm_sochi) wrote,
Дмитрий Богданов
zm_sochi

Category:

Пользоваться наличными все менее удобно. Банки этому способствуют. Зачем?

«Нас подталкивают к безналичному миру». Почему в Европе закрывают банкоматы?

В Великобритании ежемесячно исчезают сотни банкоматов – за полгода сеть сократилась примерно на 2% (в абсолютных цифрах – около полутора тысяч). Среди причин – закрытие банковских офисов, новые транзакционные сборы и снижение популярности наличных. Так, по крайней мере, говорят сами банки.

Только ли в этом дело?



Некоторые ищут у банков другой мотив. Когда привычные деньги становятся менее доступны, рассуждает бывший брокер и активист Бретт Скотт, это подталкивает людей к переходу на электронные платежи (в том числе – продукты, предлагаемые банками). Не обязательно потому, что это им нравится, – просто потому, что альтернатива стала хуже. «Некоторые организации хотят, чтобы люди отвернулись от наличных, потому что это отражает их интересы», – соглашается Рон Делнево, представитель ассоциации компаний, бизнес которых связан с банкоматами.

Обвинения сводятся к тому, что финансовые структуры – банки, платежные системы – навязывают себя в качестве посредника при расчетах. Глобальная выручка финансового сектора от безналичных платежей, по данным на 2016 год, превысила $1 трлн, и в течение десяти лет, по прогнозам Boston Consulting Group, вырастет вдвое. И в борьбе за рынок, подозревают критики, участники готовы действовать сомнительными методами.

Теория о «заговоре банкиров» – упрощение. Для закрытия банкоматов есть экономические основания, хотя это и не исключает других мотивов. Но в целом у финансового сектора есть достаточно инструментов, которые могут быть использованы для продвижения безналичных расчетов. И это не обязательно открытое влияние – как в истории с Visa, которая предложила американским ресторанам премии до $500 тысяч, если они откажутся принимать наличные.

Банкоматы

Снижение числа банкоматов на душу населения процесс, характерный для Европы в целом. Это происходит не только в странах с почти безналичной экономикой, но и, например, в Испании, где наличные остаются основой формой платежа (более 70% расчетов), а спрос на банкоматы остается высоким. Там их сокращения связывают с последствиями финансового кризиса 2008 года.

Ситуация в Великобритании сложнее. Объем наличных в обороте растет, хотя их официальная доля в расчетах сокращается. Это связывают как с теневой экономикой, так и с тем, что люди используют наличные как средство сбережения, не доверяя финансовым институтам. Но они остаются одним из главных средств платежа, а число людей, почти не пользующихся альтернативами, даже растет (2,7 млн человек, по данным на 2016 год).

Вскоре они могут столкнуться с трудностями. Сейчас, например, для жителей одной из деревень в графстве Кембриджшир, отмечает британская организация по защите прав потребителей, ближайший банкомат находится в соседней деревне – примерно в восьми километрах. Если его закроют – придется ехать в ближайший город, в несколько раз дальше. Пока это может показаться мелочью. Но если реорганизация сети банкоматов продолжится, за несколько лет их число может сократиться на 30 тысяч – почти наполовину.

Для закрытия банкоматов есть формальная причина. Большинство из них в Великобритании бесплатны для потребителей. Чтобы покрыть расходы операторов, ассоциация банков платит им транзакционные сборы (недавно их начали снижать, что может сделать содержание банкоматов нерентабельным). В целом система обходится в 1 млрд фунтов в год. Хотя фактически, как отмечала ассоциация, расходы все равно перекладываются на потребителей – банки закладывают их в цены на свои продукты.

Вне зависимости от того, чем руководствуются банки – сокращением издержек или другими соображениями – это повлияет на статус наличных. Сейчас британцы снимают в банкоматах около 2 млрд фунтов в год (этот показатель рос на протяжении нескольких десятков лет). Но если половина из них исчезнет – даже для тех, кто привык к наличным, их использование может оказаться слишком сложным.

Лоббисты

Это еще один из инструментов. В России тему ограничения оборота наличных, по словам бывшего замминистра финансов Алексея Саватюгина, изначально подняли лоббисты крупнейших банков. «У некоторых из них даже KPI такой был – принять законы, максимально ограничивающие оборот наличных, – писал он. – Такие меры позволяют банкам насильственно привлекать к себе новых клиентов и устанавливать комиссию за обслуживание безналичных расчетов».

В Дании несколько лет назад лоббистская группа Finansradet, представляющая финансовый сектор, выступала за принятие закона, который позволил бы магазинам отказываться принимать наличные. Идею обсуждало правительство, тогда ее не приняли. Но о ней вспомнили позднее – в начале 2018 года в парламент внесли законопроект, который позволит магазинам отказываться от наличных в ночное время.

Потенциально это открывает возможности для сценария, который уже реализован в Швеции. Формально традиционные деньги там – платежное средство, действующее на территории всей страны. Но законодательство допускает, что свобода бизнеса важнее – это касается и формы расчетов. Как следствие, магазин, ресторан или банк (или любая другая частная структура) может отказаться принимать наличные. Многие пользуются этой возможностью, считая, что это отвадит грабителей.

Контроль

Швеция – пример почти безналичной экономики. Объем наличных в обороте за десять лет снизился более чем на 40%. Платежи наличными в магазинах за несколько лет сократились с 40% до 15%. Число жителей, вообще обходящихся без привычных денег, выросло до 36%. В общем объеме платежей наличные составляют лишь 2%.

На это повлияли и технологии, и предпочтения потребителей. Но доступ крупнейших банков к контролю над наличными тоже сыграл свою роль. В прошлом за это отвечал Центральный банк, но в середине 2000-х годов основные функции передали в частное управление – объединению, в которое входят ведущие банки страны. Государство больше не решает, сколько наличных должно быть в обороте. Согласно официальной формулировке, это определяется «спросом со стороны населения». Фактически, как отмечал бывший глава Интерпола, лидер движения в поддержку наличных Бьорн Эриксон, на это может влиять банковский альянс.

В России наличные пока более популярны. Но доля безналичных расчетов растет – по оценкам ЦБ, в 2016 году она составляла около 40%, а в текущем году может вырасти до 50% или даже превысить этот показатель. По данным G4S, отношение объема наличных к ВВП снизилось в 2013 году, но уже через пару лет – на фоне кризиса, связанного с падением цен на нефть и международными санкциями – стало расти. При этом популярность банкоматов росла – объем снимаемых средств увеличивался в течение последних лет.

Для банков, рассуждал он, ограничение оборота наличных – логичное продолжение их стратегии (безналичные платежи дают гораздо больше возможностей заработать). И альянс двигался в этом направлении. Тарифы на получение наличных из его хранилищ – например, магазинами и ресторанами – были повышены (как следствие, наличные стали для них дороже, что сказалось на спросе). Некоторые критики считали, что альянс создавался именно с такой целью.

Правда, в последнее время власти стали беспокоиться, что утратили контроль над происходящим. Центральный банк признал, что в некоторых ситуациях и для некоторых категорий людей (например, жителей старшего возраста или беженцев) наличные могут быть «жизненно важными». Глава Центрального банка Стефан Ингвес допустил, что безналичная система платежей может быть уязвимой в случае кризисной ситуации (критики указывали, например, на угрозы, связанные с кибервойной). Недавние инциденты в Великобритании, где произошел сбой в системе Visa, и Зимбабве, где на несколько дней вышла из строя крупнейшая местная система мобильных платежей EcoCash, – примеры таких сценариев.

Источник!
Tags: маркетинг, примеры из-за рубежа, разное, роль государства, стоит прочитать, тенденции, экономика
Subscribe
promo zm_sochi май 14, 2014 13:12 33
Buy for 200 tokens
По мере сил стараюсь информировать друзей, знакомых, партнеров и просто наших сограждан о том, зачем вообще курорт Сочи нужен стране и в чем отличие между отдыхом в Турции (кстати, одной из моих любимых стран в плане отдыха) и поездкой в санаторий или пансионат с лечением в Сочи... :) Сочи…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments